丁克家庭养老规划安享“夕阳红”

　　杜先生43岁，在事业单位工作，年收入约10万元，有五险一金等基本保障，尚未购买过商业保险。杜夫人41岁，在社区开了家小编织店，年收入约6万元，其购买了最基本的养老和医疗保险。杜先生夫妇是丁克一族，平时喜欢旅行，享受二人世界的浪漫。目前，他们在市中心有一套两居室住宅，一辆越野车，均无贷款。家庭储蓄约50万元，其中包括20万元国债，剩下基本是定期存款和保本理财类产品。在家庭日常开销方面，杜先生夫妇每月生活费用为5000元-6000元，每年两人会出国旅行一次，大约花费在3万元至5万元。

　　因杜先生夫妇不打算要孩子，也无近忧，但考虑到将来年龄大了没有子女照顾，未来生活有一定变数，希望能制定一个周详合理的养老规划，以保障晚年生活质量不降低。

　　招行理财师：

　　眼下杜先生夫妇已步入中年，离退休还有近20年时间，首先预估杜先生家庭未来养老所需要的总金额：假设夫妻双方退休后晚年生活为25年，现在每年各项支出合计在10万至12万元之间。退休后，即使年支出可能会有所减少，但估计也要八九万元，通货膨胀率假设3。5%。假设夫妻双方在17年后退休，总的养老金需240万元-300万元，与社会统筹账户、个人账户累积资金和企业补充养老保险累积资金的差额就需通过理财规划来填补养老金缺口。

　　杜先生夫妇没有理财经验，目前家庭投资结构以国债和定期存款为主，收益率较低，建议在国债到期后分配50%左右的资金投入债券类基金，债券基金同样具有流动性好、风险较低的优点，并且通过对不同债券产品的组合投资能有效降低市场波动风险。同时，杜先生还可以适当增加投资金额，30万元储蓄存款投资于银行中等风险理财产品，一方面保障本金安全的同时获取高于通货膨胀的收益，实现资产保值增值；比如很多股份制银行销售的1年期等中长期理财产品，预期年收益率8%。假设这笔资金如果每年能获得6%的收益，在投资收益复利效果下，17年后累计资金可达80万元。

　　目前，杜先生的家庭年结余资金在5万元左右，可选择每月投资股票型基金3000元，预期平均年收益达10%，到退休时能积累资金近160万元。综合上述投资收益，足够补充养老金缺口。

　　不过，随着年龄增长，未来杜先生投资在股票等风险性资产的比重应逐渐降低。现阶段，核心资产配置是股票类投资不超过50%、债券、银行理财类投资不低于40%、现金类约10%；临近退休时，核心资产配置调整为股票类投资不超过20%、债券、银行理财类投资上升到60%、现金类约20%，最好再投保具有医疗、年金功能的商业保险。